똑똑한 연금 투자: ISA 계좌로 세금 절약하고 연금 계좌로 이전하는 방법 📈

노후 자금, ISA 계좌로 더 많은 혜택 받고 모으기

은퇴... 👴🏻 대한민국에 사는 모든 이들의 숙제라고 할 수 있죠. 국민연금 고갈 시나리오에 따라 모두 소진되는 연기금과 더불어 회사에서 주는 연금만으로는 부족하기에 개인 연금을 선호하시는 분들이 점차 많아지고 있는데요.
 
ISA 계좌를 활용하여 노후를 준비하면 보다 효율적이라는 점을 알고 계셨나요? 이번 글에서는 ISA 계좌의 혜택과 더불어 이를 연금 계좌로 이전하는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.

ISA 계좌 혜택 및 해지 후 연금 계좌 전환하는 방법

ISA 계좌란 무엇인가요? 🤔

ISA 계좌는 19세 이상 국내 거주자를 대상으로 제공하는 개인종합자산관리계좌(Individual Saving Account)입니다.

소득과 무관하게 가입할 수 있으며, 예금, ETF, 펀드, 리츠, 국내 주식 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다. 다만, 직전 3년 간 1회 이상 금융소득종합과세 대상자는 ISA에 가입할 수 없는데요.
 
ISA 계좌를 만들 때는 가입 기간을 설정해야 합니다. 최소 의무 가입 기간은 3년이며, 해당 기간 후에는 계좌를 해지 또는 연장할 수 있습니다. 의무 기간이 만료 되기 전에도 납입 원금을 초과하지 않는 수준에서는 자금을 출금할 수 있습니다.
 
ISA 납입 한도는 1년에 최대 2천만원 씩 최대 1억원인데요. 이때, 연간납입한도를 이월할 수 있습니다. 즉, 1년 차에 하나도 돈을 넣지 않았다면 2년 차에는 최대 4천만 원을 적립할 수 있습니다.

ISA 계좌의 혜택은 무엇인가요? 🔍

그렇다면 ISA 계좌에는 어떤 혜택이 제공될까요? ISA 계좌는 다음과 같은 비과세 및 세액 공제 혜택을 제공합니다.

• 비과세 혜택: 이자와 배당소득에 비과세(한도: 서민형 400만 원, 일반형 200만 원) 혜택이 제공됩니다. 비과세 한도를 초과한 금액은 9.9% 세율로 분리과세 되는 혜택이 제공됩니다.
• ISA 세액공제: 만기 자금의 10%에 대해 세액공제가 가능합니다(최대 300만 원).

ISA 계좌는 이러한 세금 혜택과 더불어 만기 시 연금 계좌로 해당 자금을 이체할 수 있다는 장점이 있는데요. 이렇게 하면 노후 자금을 보다 빠르게 많이 모을 수 있습니다.

연금저축 계좌 100% 활용하기 🌟

연금저축 계좌는 배당주 ETF를 투자하기에 정말 좋은 계좌입니다. 일반 금융 계좌는 이자와 배당에 15.4%의 소득세를 부과하지만, 연금계좌에서는 이를 출금하여 사용하기 시작하기 전까지는 세금이 없습니다. 또한 해당 자금을 55세 이후 연금으로 수령하면 3.3~5.5% 가량의 연금 소득세만 부과됩니다.
 
그러나 연금저축 계좌의 최대 단점이라면 연간 최대 1,800만원까지만 납부가 가능하다는 것입니다. 연금저축 계좌는 절세 혜택이 크지만, 더 많은 돈을 넣고 싶어도 한도 때문에 넣을 수가 없습니다.
 
이러한 이유로 많은 분들이 만기된 ISA 자금을 연금 저축 계좌로 이전하려 하십니다. ISA 만기 후 해당 자금을 연금계좌로 이전하시면 연간 한도 1,800만원 이상을 훌쩍 넘는 금액(5년마다 최대 1억)을 연금 계좌로 넣어서 배당주 ETF 투자 등을 할 수 있는 것이죠. 또한 ISA 만기 금액을 연금저축 계좌로 이전할 때 최대 300만원의 10% 세액 공제 혜택도 받을 수 있습니다.

ISA 만기 시 연금 계좌로 이전하는 5단계 절차 📝

앞서 살펴보았듯 ISA 계좌에는 만기가 존재합니다. 최소 3년이 의무가입기간인데요. 의무가입기간 후에는 이를 해지하고 해당 자금을 연금저축계좌로 이전할 수 있습니다.
 
3년 한도를 모두 납입하셨다면 6천만원을, 또는 최대 금액인 1억원의 자금을 ISA 계좌에 보유하고 계실 수 있는데요. 이제 이를 모두 연금저축계좌로 이전하는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.
 
만기된 ISA 계좌를 연금계좌로 이전하는 연금전환 신청 5단계 방법은 다음과 같습니다.

1. 3년이 지난 ISA 계좌를 해지를 위해 은행 또는 증권사에 전화/내점 방문 합니다.
2. 연금 저축 또는 IRP 상품으로 얼마를 (전액 또는 일부 가능) 전환할 지 결정합니다.
3. 연금전환을 신청합니다.
4. 연금 계좌 전환을 위한 안내된 본인의 계좌로 신청 금액을 입금합니다. 이때, 반드시 신청금액과 동일한 금액을 입금해야 합니다.
5. 연금 전환 신청 금액과 입금한 금액이 일치 확인 후 연금 전환이 완료됩니다.

이처럼 ISA 계좌의 연금전환 신청 절차는 총 5단계로 진행되는데요. 보통 ISA 계좌가 만기되기 전에 은행 또는 증권사에서 만기 및 연장 신청 안내에 대한 문자를 받게 됩니다. 만약, 안내를 받지 못하셨다면 계좌 만기 3개월~만기일 전까지 은행 또는 증권사에 방문하시거나 전화를 하시면 됩니다.
 
이후, 해당 ISA 계좌를 연금 계좌로 이전하기 위해 위에서 안내해드린 절차를 따라 주시면 됩니다. 다만, 위의 사항은 ISA 계좌 만기일로부터 반드시 60일 이내에 완료되어야 합니다.

ISA 연금전환 신청 자주 묻는 질문 📖

다음은 연금전환 신청 전환 및 ISA 계좌에 대한 자주 묻는 질문에 대한 답변을 정리한 것입니다.

• Q1. ISA 해지 당일 재가입 가능 여부?
  • 네, 가입 조건만 충족된다면 당일 계약해지 및 계좌 해지 후 바로 재가입이 가능합니다.
• Q2. 직전 3년 이내 금융소득종합과세 대상자와 연금계좌 전환 납입 가능 여부:
  • 네, ISA 연금전환은 금융소득종합과세 여부와 관계없이 가능합니다.
  • 단, 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세에 해당되면 ISA 재가입이 불가능하니 유의하셔야 합니다.
• Q3. 가입 시 설정한 만기와 관계없이 3년이 지난 경우 연금전환 가능 여부:
  • 네, 가입 시 설정한 만기와 관계 없이 가입 후 3년이 경과한 경우 연금전환이 가능합니다.
• Q4. ISA 해지금액을 연금전환 할 계좌로 바로 입금해야 하나요?:
  • 아닙니다. ISA 해지자금은 다른 계좌로 받으셨다가 60일 이내에 전환하실 연금계좌로 연금전환 신청 금액만큼 입금하시면 됩니다.
  • 입금은 한번에 하셔도 되고 여러 차례 나눠서 하실 수 있습니다.
• Q5. 가입한 ISA의 만기가 지난 후에도 연금전환 신청 가능 여부:
  • 네, 가능합니다. 다만, 신청일이 아닌 만기일로부터 60일 이내에 연금계좌로 전환, 입금 확인이 되어야 연금전환이 가능합니다.

연금 계좌에서 ISA 자금을 굴리는 방법 💸

이제 연금저축 계좌로 ISA 자금을 모두 옮겼습니다. 그렇다면 어떻게 연금 계좌에서 해당 자금을 굴릴 수 있을까요? 바로, 연금저축 계좌에서는 연금 수령 전까지는 별도의 세금이 부과되지 않는다는 점을 최대한 이용하는 것입니다. 
 
가장 보편적인 방법은 SOL미국배당다우존스와 같은 ETF에 투자하시고, 이를 통해 지급되는 배당을 다시 재투자하는 소위 말해 배당성장주에 대한 재투자를 진행하는 것입니다. 이를 통해 세금을 전혀 내지 않고 배당금을 온전히 재투자하며, 복리 효과를 극대화하실 수 있습니다.

최종 정리 💛

ISA 계좌는 세액공제 및 비과세 혜택을 제공하는 금융 계좌입니다. 의무가입기간은 3년으로 최대 납입 한도는 1억원인데요. 개인 연금을 모아가시는 분이라면 ISA 계좌 만료 시 해당 자금을 연금계좌로 전환하여 세금을 절약하고 연금계좌에서 복리 혜택을 누리실 수 있습니다.
 
연금 저축은 노후를 대비하는 최적의 방법 중 하나입니다. 그러나 단점도 있습니다. 먼저, 연 납입 한도가 1,800만원이라는 한계가 있는데요. 이와 더불어 저축한 금액이 크고 오랫동안 묶여 있으면 필요할 때 접근하기 어려우며, 중도 해지시 세제 혜택을 다시 반환해야 하기도 합니다. 또한 한번에 연금을 수령할 수 없고 일정 금액을 나눠서 받아야 합니다.
 
따라서 ISA 계좌 및 연금계좌에 자금을 투자하실 분들은 몇 가지 혜택만 보시고 무작정 돈을 넣으시기 보다는 자신의 목표에 맞는 자산 배분 계획을 먼저 세우셔야 한다는 점을 잊지마시기 바랍니다.
 
긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 글이 도움이 되셨다면 아래의 하트 한방과 많은 공유부탁드립니다. 감사합니다.